近年來，世界範圍內非現金支付飛速發展。一些國家和地區實施去現金化，包括停止發行大麵額現鈔，更多地限製大額現金使用等，瑞典和丹麥還提出建設"無現金社會"。去現金化可能帶來的影響、未來現金的地位等問題引起廣泛關注和討論。本文簡要介紹去現金化的現狀和爭論，並對現金的未來和相關政策進行初步思考。
部分國家和地區去現金化進程
近年來，為提高交易便捷性，打擊利用現金進行違法犯罪行為，降低現金使用的社會成本，部分國家和地區實施去現金化措施。
1.去現金化措施
建設"無現金社會"。瑞典IT產業發達、國土麵積較小，建設"無現金社會"有較好基礎。瑞典央行部分現金管理職責移交私營部門後，瑞典商業銀行為降低現金處理成本，互相合作推動去現金化進程。目前瑞典1600多家商業銀行已有900多家不再提供現金服務，農村地區不再保留自動取款機，商業企業拒收現金已經合法化。瑞典SWISH支付軟件可實現全天候銀行間轉賬實時到賬，甚至慈善捐款和對流浪漢施舍都可實現電子交易。目前，97%的瑞典居民持有銀行卡，85%的居民能夠通過互聯網進行支付。瑞典2007年年均現金流通量為105億克朗，2016年降為65億克朗；流通中大麵額現金使用數量快速下降，1000克朗現金占GDP比例從1990年近3%降為2014年0.2%左右。2016年，瑞典現金交易數量僅占所有支付的20%，遠低於世界平均水平75%。2015年瑞典現金交易金額占比僅為2%，預計2020年這一比例將降至0.5%。丹麥政府2015年向議會提交議案，規定除特殊商戶外，服裝店、餐廳和加油站等一般機構可不再接受現金，到目前為止議會尚未通過這項議案。丹麥去現金化程度已非常高。政府推出的居民電子身份證NemID可接網絡銀行，92%的丹麥國民持有NemID。丹麥政府要求18歲以上公民開立Nemkoto銀行賬戶，用於接收獎學金、醫療報銷和休假補助。Danske銀行推出手機支付軟件MobilePay，目前已有三分之一的丹麥國民使用。2015年，87%的16～74歲丹麥國民使用網絡支付，網絡支付量占消費量的25%。丹麥金融機構ATM從2007年3000多台降至2015年約2500台，營業網點從1991年2200多個降至2015年的800個左右。丹麥流通中現金量10年來一直保持在700億丹麥克朗左右。
廢止大麵額鈔票。2000年，加拿大央行宣布停止發行1000加元鈔票。2013年底，瑞典央行廢止1000克朗鈔票。2014年10月，新加坡廢止10000新元鈔票。2016年5月，歐洲央行宣布永久停止生產500歐元鈔票，自2018年起停止發行500歐元鈔票，但已發行的該麵額鈔票仍為法定貨幣。2016年11月，印度宣布廢止500盧比鈔票和1000盧比鈔票。2017年7月，亞美尼亞央行宣布停止印製10萬德拉姆（AMD）麵額鈔票。
限製大額現金使用。在歐盟，法國自2015年9月起本國居民購物現金支付不得超過1000歐元，境外遊客不得超過10000歐元；西班牙自2017年1月1日起將現金支付上限從2500歐元下調至1000歐元；意大利新稅法規定，自2016年11月15日起，每日從銀行賬戶取款超過1000歐元，或每月取款超過5000歐元的用戶，稅務機關將其鎖定為"假設逃稅人"進行調查。除了歐盟國家，設置現金交易限額的國家還有牙買加、墨西哥、烏拉圭、印度、以色列、俄羅斯、越南等，限額從等值4500美元到2.5萬美元不等。各國對超額現金交易的處罰力度很大。西班牙對違反限額處以交易總額25%的罰款。意大利罰款金額從3000歐元至支付金額的40%，現金支付金額超過5萬歐元的，罰款至少1.5萬歐元。
2.現金交易狀況
近年來，許多國家和地區現金交易數量和金額都在下降，非現金支付飛速發展。
美聯儲研究估計，2012～2015年，美元現金交易數量占比從40.7%降至32.5%，金額占比從12.4%降至11.4%。荷蘭央行研究估計，2010～2016年，荷蘭現金支付次數降約32%，從4370億次降至2950億次；現金支付金額降27%，從520億歐元降至380億歐元。但現金仍是荷蘭小額支付的主要工具，每筆現金交易平均金額從11.80歐元上升至12.85歐元。加拿大央行研究估計，2009年該國現金交易數量占比53.6%，2013年降為43.9%；2009年現金交易金額占比22.9%，2013年基本持平為23.1%。
法國信息技術谘詢公司Capgemini發布的世界支付報告估計，2015年全球非現金支付4263億次，增幅11%，創10年新高。其中，東亞地區非現金支付增幅達43.4%，中歐、中東和非洲地區增幅16.4%。貨幣研究組織（Currency Research）估計，2016年全球手機支付超過5500億美元，增幅37.8%，預計2017年達到8000億美元左右。國際貨幣基金組織（IMF）報告指出，2016年美國非現金支付規模為6170億美元，是2010年10倍多；德國33%的消費交易通過非現金支付完成。
關於去現金化的爭論
1.認為去現金化益處很多
支持去現金化的觀點認為，現金為腐敗、逃稅、販毒、洗錢等犯罪行為和地下經濟活動提供便利，現金交易帶來大量交易成本，大量現金流通影響金融危機之後負利率政策的實施，阻礙實現金融普惠。哈佛大學教授Kenneth Rogoff在《現金的詛咒》一書中寫道，紙質貨幣是限製全球金融係統暢通運行的主要障礙，為違法犯罪活動和地下經濟發展提供便利，主張美國逐步取消紙質貨幣，但應保留小麵額現金，以便日常支付。 瑞典央行前副行長Lars Nyberg認為，紙鈔終將消亡，就像支票一樣。
一是有利於減少違法犯罪行為。無現金社會能夠有效提高資金交易透明度，遏製現金使用可能帶來的違法犯罪行為。歐洲刑警組織認為，大額現金與洗錢、恐怖活動等犯罪密切相關。目前許多經濟體逃稅金額巨大，美國國內收入署（IRS）估計，2006年美國逃稅金額約為4500億美元，扣除可能追繳的650億美元，逃稅金額達到聯邦稅收的14%和美國GDP的2.7%。無現金社會抑製逃稅的效果難以估計，但肯定有助於增加稅收。Rogoff教授認為，取消大額鈔票有助於阻止非法移民，因大多數非法移民攜帶現金過境，雇傭非法移民的雇主使用現金支付工資。2016年2月，歐盟委員會向歐洲議會和歐洲理事會提交《關於加強打擊恐怖主義融資的行動方案》，指出現金支付被普遍用於恐怖主義融資。2017年1月，印度情報部門報告，廢除大鈔後，克什米爾地區恐怖活動下降60%，哈瓦拉（Hawala）彙款下降50%。瑞典去現金化後，社會治安水平上升，銀行搶劫案從2008年的110起降至2011年的16起；針對商店和加油站的搶劫案從2009年的近1200件下降到2015年的500多件。
二是有利於貨幣政策發揮作用。IMF研究報告認為，去現金化後，流通中現金將轉為銀行存款，中央銀行可通過利率政策更好地調節流動性和信貸量；同時貨幣供給上升，有利於市場利率下降和信貸擴張。印度廢除大鈔後，大量現金回流銀行體係，印度央行貨幣政策傳導機製更加有效，有助於降低通貨膨脹率。此外，現金阻礙負利率政策發揮作用。如果負利率在一定時期內成為主要貨幣政策，去現金化對其政策效果非常關鍵。瑞士2015年12月將利率下調為負時，市場上1000瑞士法郎現金需求激增，影響負利率政策效果。
三是有利於減少資源耗費。現金的印製、運輸、處理、銷毀、保險和安保等會產生巨大的社會綜合成本。加拿大央行研究表明，2014年加拿大現金運行綜合成本（包括直接成本和時間耗費等間接成本）約為156億加元，占GDP的0.79%。每1加元現金交易成本為0.011加元，是借記卡同金額交易成本的11倍、貸記卡同金額交易成本的1.4倍。去現金化能有效降低資金交易成本，簡化私營部門服務和消費交易，提升經濟產出。
四是有利於推進普惠金融。有觀點認為，實施去現金化，政府財政收入因犯罪活動和逃稅行為下降而增加，政府可將部分收入直接用於補貼貧困人群，使其能夠進入銀行服務體係；或向銀行提供補貼，要求銀行降低貧困人群銀行賬戶的存款餘額要求和服務費用，將貧困人群納入銀行體係。莫迪宣布廢止大麵額鈔票初期，印度出現了一定的經濟震蕩和社會混亂，但銀行賬戶數量迅速增加，非現金支付工具得到較快發展。
2.認為現金使用有其必要性
支持現金使用的觀點認為，現金具有不可追蹤、及時到賬、便於使用以及央行信用背書等特點，有利於保護公眾隱私，現金短期內不會消亡。英格蘭銀行首席司庫Victoria Cleland認為，現金還有相當的生命力，英格蘭銀行和社會現金服務行業有必要合作保證其健康運行。萬事達卡公司認為，全球範圍內85%的零售交易將繼續使用現金交易。世界著名鈔票印製企業德拉魯公司高管估計，全球ATM需求量還將年均增長5%，未來十年世界流通中現金量將年均增長3%～4%。他們的理由大致可以概括為四點。
其一，現金是個人權利體現。奧地利開普勒大學Schneider教授認為，使用現金意味著獨立、自由和個人實現。荷蘭國民銀行人員認為，人們作出決定更多是情感過程而非認知過程，現金支付比銀行卡支付能激發人類更多情感，現金使用不會消亡。2014年英格蘭銀行調查表明，現金是公眾生活切實需要。25%的受訪者認為，無論出現何種替代支付工具，出現何種激勵措施，他們都將繼續使用現金。
其二，去現金化不能消除違法犯罪活動。印度Dasgupta博士認為，非法財富的源頭不是現金，而是非法活動。德國Weiden技術大學Seitz教授認為，地下經濟規模與現金流通量沒有因果關係：瑞士有世界最大麵額的現金，但瑞士地下經濟規模非常小；美國和英國沒有很大麵額現金，但其地下經濟活動比較活躍。去現金化雖然能夠減少搶劫等暴力犯罪，但有關國家計算機欺詐等案件上升了。瑞典國家犯罪預防委員會指出，去現金化後計算機欺詐案件從2000年的3304起上升到2011年的2萬起。IMF認為，在許多發展中國家，社會抗議活動采取拒絕繳稅形式；實施去現金化後，抗議者無法利用現金抗稅，將以其他更為直接的方式表達不滿，加劇社會動蕩。
其三，現金便利邊遠地區和老年人交易。IMF認為，目前沒有直接證據表明去現金化有助於促進金融普惠。如果赤貧階層沒有電腦或移動電話，他們就無法獲取非現金支付的好處。電子支付還受到使用者受教育程度、地區電信基礎設施等因素製約。美國PEW研究中心統計，2015年全世界智能手機普及率中位數隻有43%，美國普及率72%，中國58%，日本隻有39%。如果政府不能對弱勢群體和落後地區提供足夠的補貼，去現金化將導致貧困階層生活進一步惡化，普惠金融更無從談起。
其四，數字貨幣不會取代現金。在特定時期，民間數字貨幣可能一定程度上發揮交易媒介的貨幣職能，尤其在法定貨幣幣值、信譽大受毀損情況下，但數字貨幣有關算法是否易被理解、相關爭端解決機製等問題如何解決尚待觀察，高度抽象的民間數字貨幣能否得到普通民眾的接受仍存疑。新的民間數字貨幣可能不斷產生，其總量、性質認定等很不確定，無機構為其價值背書，價格劇烈波動，恐難以發揮價值尺度、價值儲藏等貨幣職能。即使未來央行發行法定數字貨幣，也需要一個相當過程；受消費支付習慣、受教育程度等因素影響，預計相當部分人群仍將使用實物現金。
從實際情況看，世界範圍內現金仍在大量流通使用。近十年來，美元、歐元、日元、英鎊、加元、澳元和韓元等貨幣現金流通量占GDP比例穩步上升，韓元和澳元現金流通量增速尤為突出。20世紀90年代以來，美元現金流通量占GDP比例持續上升。2008年國際金融危機發生後，美元該比例上升加快，2015年達到7%；歐元該比例從2002年歐元問世時的3%多到2015年超過10%；日元該比例從20世紀80年代的7%上升到2015年的近20%。瑞士流通中現金從2007年的400億瑞士法郎增至2015年的650億瑞士法郎。在發達國家現金流通量穩定增長的同時，最大麵額鈔票流通量在本國流通中現金的占比也在上升。2000～2014年，100美元現鈔占比從67%升至78%，10000日元現鈔占比從90%升至92%，50英鎊現鈔占比從5%升至7%，100加元現鈔占比從43%上升至53%，500歐元現鈔占比從2002年的23%升至2014年的30%。在我國，2015年、2016年現金淨投放增幅均超過70%。
可見，在非現金支付較快發展，甚至一些國家有意采取去現金化措施的同時，現金的流通使用並未呈普遍下降之勢，一些國家和地區還出現明顯上升。
對去現金化的初步思考
發展非現金支付，減少實物現金使用有其重要意義。現金生產、運輸、銷毀等耗費大量社會成本。各種地下經濟和違法犯罪行為多用現金支付。目前一些國家大量現金尤其是大麵額鈔票去向難以解釋，很可能用於非法活動。因此，發展非現金支付，減少現金使用有其重要意義，是大勢所趨。政府和央行應規範現金使用，尤其是適時加強對大額現金使用的監管，為非現金支付發展創造良好環境，加快研發法定數字貨幣，減少實物現金使用。
影響現金使用的因素複雜，去現金化措施的作用有待觀察。近年來非現金支付高速發展，但一些發達國家流通中現金規模和現金交易占比仍較大，這是美元、歐元等境外流通使用增長和國際金融危機後低利率環境的結果，還是國內正常交易需求較大等因素造成，值得深入分析。受曆史沿襲、消費者習慣以及邊遠地區和特殊人群需要等因素影響，預計現金在相當長時期內仍是各國重要的支付工具。一些國家去現金化措施的效果及其經驗教訓值得深入觀察。
應鼓勵發展多種支付方式，尊重市場規律和消費者選擇。穩步發展非現金支付、減少現金使用非常必要，但我國幅員廣闊，地區差異大，城鄉發展不平衡，消費者支付需求多種多樣，要繼續給民眾提供包括現金在內的多種支付選擇。無現金社會並非完全沒有現金，社會生活也不能沒有現金。過分宣傳和強調無現金社會可能產生誤導，損害消費者利益。
應大力改善現金服務，加強監管。鑒於我國在相當時期內現金仍是重要的支付工具，貨幣發行工作應加快轉型，改善現金服務，加強各環節監管，維護正常的現金流通秩序。應加強現金分析預測，合理安排印製生產，保證現金總量供應、券別結構更加合理；充分借鑒國際經驗，積極創造條件，適時推動現金清分、押運等業務更多地實行社會化和市場化運行，降低社會成本；充分發揮金融機構作用，充分借助科技手段，進一步提高現金運行效率。王信 郭冬生/中國金融（本文為作者個人觀點，不代表供職單位意見。原題為《去現金化的現狀及思考》，作者單位：中國人民銀行貨幣金銀局）
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