從去年8月24日《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（下稱《暫行管理辦法》）出台算起，網貸整治工作已過去整整一年。網貸之家的數據統計顯示，這一年間，有882家平台退出網貸行業，其中約75%為良性退出的停業或轉型。
針對網貸行業不斷暴露出的問題，校園貸、現金貸、與金交所合作等業務接連被叫停，銀行資金存管、超限額標的轉型等也在推進。但與此同時，網貸機構備案登記等工作仍有待進一步的細則出台。
監管政策超50份
從去年8月以來，針對網貸業務監管部門陸續出台了多項政策。據零壹財經不完全統計，在過去的一年時間裏，各級政府部門及行業協會累計發布有關P2P的各項監管政策超過50份。
其中，全國性的政策包括《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》、《進一步加強校園網貸整治工作的通知》、《關於開展"現金貸"業務清理整頓工作的通知》等專項治理，以及《網絡借貸資金存管業務指引》等規則；地方金融辦的政策包括機構備案管理辦法等；各地的行業協會則對會員單位的業務提出更為具體的自律約束。
廣州互聯網金融協會會長、廣州e貸總裁方頌認為，在目前階段，專項整治已經取得一些成績，《暫行管理辦法》出台後，行業共有800餘家平台退出，超過前幾年的總和。同時，市場快速轉變，小額分散的消費貸、現金貸成行業轉型主流，校園貸等亂象得到有效遏製，行業中的惡性事件持續下降。
僅從銀行資金存管來看，據不完全統計，目前正常運營的2000多家平台中，有超過580餘家平台宣布與銀行簽訂資金存管協議，其中有325家正式上線，整體不足17%。而以廣州為例，方頌表示，廣州正常運營的61家網貸平台中，上線銀行存管的平台有27家，占44%；處於對接銀行存管係統和簽署存管協議階段的有16家，占26%。
除了銀行資金存管，業務限額是《暫行管理辦法》中提出的另一項整改重點。高壓之下，大標平台紛紛刹車，曾頻頻出現億元融資大標的紅嶺創投也在7月底時宣布要在3年內清盤網貸業務。
一位北京的平台負責人向《華夏時報》記者表示，從去年到今年，平台一直是在給大額標的尋找別的資金渠道，"當時就想大不了處理完大標就不做了。"直到今年6月時，互聯網金融風險專項整治工作確認延期一年，才有餘力考慮轉型消費金融業務，開始新的業務嚐試。
而從現實來看，目前仍有平台未完成對超額標的的處置。上述負責人甚至認為，這亦是監管驗收延期的原因之一。
"僅以銀行資金存管的推進，以及超額標的業務的轉型這兩項硬性規定而言，仍有大量的平台難以達到監管的要求。"人人貸聯合創始人楊一夫在8月25日向《華夏時報》記者表示，隨著監管政策實施的日漸深入，網貸行業環境得到了一定的改善，行業風險得到有效管控，但行業整體的合規進程仍麵臨較大的挑戰。
多項細則待完善
專項整治延期，同樣未完成的還有幾項監管政策。其中就包括備案細則與信披政策。
由銀監會起草的《網絡借貸信息中介機構信息披露指引》也在8月25日最終出台。
在此之前，中國互聯網金融協會也曾針對會員單位下發《互聯網金融信息披露個體網絡借貸》標準。但平台對所披露的項目有所選擇，尤其涉及核心運營的指標披露較少。
中國互聯網金融協會的信息披露係統包括32項強製性披露指標和15項鼓勵性披露指標。盡管逾期率等指標為強製性披露指標，但很多平台沒有披露。
捷越聯合創始人兼捷越普惠總裁馬天帥表示，這可能存在兩方麵原因。一方麵，一些平台可能本身逾期就比較低或者有代償機製，因此在信息披露係統上沒有顯示逾期數據；另一方麵，這些披露指標直接將平台的運營狀況公之於眾，不僅是為投資人提供參考，也給監管部門提供監管依據，有些平台可能存在一些不合規的現象，因此不願意披露相關信息。他還進一步解釋道，目前信息披露屬於平台的自律性行為，並不具備法律效力。政策出台後，或將使信息披露成為常態，甚至成為行業的又一道準入門檻。
除了信披政策，備案細則同樣有待完善。到目前為止尚無一家網貸平台實現備案。
北京、上海、廈門、深圳及廣東等地雖然已經出台備案的征求意見稿，但在"銀行存管屬地化"等方麵還是存在較大差異。
而在近日，又有大連、上海、北京等地下發文件，落實"存量違規業務必須壓降、不再新增不合規業務、業務規模不再增加"，被稱為"雙降"政策。雖然此前下發的《關於進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》中就提出"整改計劃應承諾不新增不合規業務"，但"雙降"在各地的落實仍存在鬆緊不一。
對此，開鑫金服總經理周治翰接受《華夏時報》記者采訪時表示，"雙降"主要是監管層為了防止整改延期風險擴散做出的進一步規範，並非不讓平台增加新業務，而是要嚴控不合規業務量。
"限製平台整體業務規模增長，對單個平台來說，流動性會受到一定影響，但放在整個行業來看，有利於大家靜下心來，專心把合規做好，杜絕不合規業務，避免在資產端的惡性競爭。"周治翰認為，這應當是過渡階段的舉措。
方頌則表示，"目前，各相關主管部門對行業監管原則的認識是一致的，但是對業務標準的理解，以及落實到具體的執行細節，達成共識需要時間，所以全國暫未有備案細則的正式稿出台。"
在他看來，備案正式稿沒有下發，不少平台還是抱著僥幸心理，沒有痛下決心整改，不合規業務的整改完成時間一拖再拖，甚至將整改完成期限定成了明年的6月份。
周治翰則表示，目前監管亟待解決的應該是整治後如何建立完善一個長效管理機製，讓網貸行業能夠進入良性發展軌道的問題。
P2P老板感歎：爬過一座山還有一條河
8月24日，這是個普通的日子，但對於網貸行業而言，卻有特殊的意義。
一年前，2016年8月24日，四部委聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），也被視為是網貸行業的"基本法"。
"這一年曆經艱難、忙碌、欣喜、困惑??然後重複再重複，總覺得勝利就在眼前，可發現爬了一座山，還有一座山，堅持過去了，還有一條河??"一家網貸平台負責人江新（化名）向本報記者感慨地說。
合規轉型
江新是銀行出身，這幾年互聯網金融大發展，他從銀行辭職創辦了一家平台，從2007年到2015年，整個網貸行業野蠻生長，監管基本放任，各家平台迅速做大成交量，但行業亂象叢生，尤其是e租寶事件爆發，行業進入強監管時代。
《暫行辦法》明確了網絡借貸平台的信息中介、小額分散原則，其中對行業影響最大的莫過於20萬、100萬的借款限額，行業內八九成平台難以滿足要求。"我們費解的是，從實際看中小企業100萬很難實現周轉需要，這讓網貸市場變得十分的雞肋和小眾。"江新說。
江新的平台主要是做房抵貸，這些借款企業大多是些中小企業主。"一些中小企業因為無法從平台獲得融資，隻能從民間高利貸借款。房子市值幾百萬，到網貸平台抵押最多隻能借出100萬，他們隻能放棄網貸了。" 他對記者如此形容上述政策對行業的影響。
《暫行辦法》出台後，平台要麼停止這部分業務要麼繞道，其中就有不少平台紛紛聯姻金交所，寄希望於通過金交所解決限額問題。還有些平台則紛紛轉型消費金融、汽車抵押貸款等資產端。
江新的平台也隻能隨大流，他停止了大額類業務，其中部分資產就轉向小微企業的經營信貸，還有的則轉向消費金融。
限額問題隻是其一，還有資金存管、信息披露、ICP、備案等硬性規定一個都不能少。這一年裏，"合規"幾乎成了所有P2P平台的救命稻草，想繼續幹的平台隻能抓緊時間整改，向合規靠近。
今年6月，江新的平台順利上線資金存管，總算在合規道路上邁出重要一步。但是，隨著業務的調整，平台發展有些不溫不火。有一次，江新還主動問及記者有沒有消費金融方麵的資源，因為轉型後自己的瓶頸也比較明顯，他感慨地說："純金融沒有閉環生態圈不好做，國內征信環境太差，助老賴為虐，為了追債，打幾年官司也要不回錢。"
放眼整個網貸圈，無論是大小平台，都忙著轉型，大平台還湧現一股風潮：拆分P2P，像陸金所、網信理財、團貸網等這類大平台將P2P業務獨立運營，以規避P2P越來越嚴格的監管。
拆分完P2P，又來了新政策。
今年7月初，互聯網金融風險專項整治工作小組下發《關於對互聯網平台與各類交易所合作從事違法違規業務開展清理整頓通知》，要求互聯網平台在7月15日起停止與各類交易場所合作開展涉嫌突破政策紅線的違法違規業務的增量。
通知下達，陸金所、京東金融、團貸網等紛紛下架了金交所產品，涉及規模達萬億。不久之前，有些平台還風風光光地舉行與金交所合作的戰略發布會，但是不到半年，這些平台倉皇地下架金交所產品。有行業人士感歎地說："現在被整得人仰馬翻。"
苦練內功
"網貸行業挺不容易的，希望監管、媒體等給予行業更多的發展空間，更多的包容。"每次網貸行業出現重大政策或負麵性輿論事件時，江新像個長者在華夏互金群裏給大家鼓勁。
一個好消息是，在政策指引下，各平台銀行存管進程在提速，越來越多的平台完成資金存管。據融360統計數據，截至8月20日，全國共有420家平台上線銀行資金存管係統。
但也有壞消息，就是資金存管屬地化。今年6月1日，上海市金融辦發布"關於公開征求對《上海市網絡借貸信息中介機構業務管理實施辦法（征求意見稿）》"，規定網貸需"選擇在本市設有經營實體且符合相關條件的商業銀行進行客戶資金存管"，其後深圳市金融辦下達了"銀行存管屬地化"的規定。
存管屬地化讓不少已上線存管的平台無所適從，因為這等於白忙活一場。一波未平一波又起，繼存管屬地化之後，地方監管又出禁止債權轉讓的舉措，其中廣東提出一刀切禁止債權轉讓，讓當地平台感到趨緊的信號，萌生出遷移的想法。
據不完全統計，這一年，央行、銀監會、各省市級協會針對P2P網貸行業的規範整治出台的係列政策累計超50份，從"資金存管指引"、"備案管理指引"到"催收規範"等不一而足。
而網貸行業也迎來越來越劇烈的洗盤，平台清盤、退出、關門、轉型是常態，就連網貸行業的帶頭大哥紅嶺創投也宣布三年清盤，其成交規模達2700多億。
網貸之家統計顯示，一年以來，共計有882家平台退出網貸行業，其中惡性退出的問題平台225家，占比近三成。停業及問題平台中約99%的平台屬於民營係平台。
目前，互聯網金融專項整治已延期一年，但新的整治辦法仍在出台。最近互金辦公室下發《關於落實清理整頓下一階段工作要求的通知》提出：存量違規業務必須壓降、不再新增不合規業務、業務規模不再增加。
江新認為，這個政策嚴格實施後，對於部分資金實力弱的平台，其風險可能會被提前刺破。 因為這幾年，P2P在擴張時也帶來不少壞賬，要降低壞賬，隻能通過不斷擴張規模來覆蓋壞賬和運營成本。"而業務規模不增長算是打到了互聯網金融的'七寸'上。"
《華夏時報》記者曾評論稱，"監管層提出的控製規模的政策，應該是在一定時段一定範圍內實施的，比如在整改期限內必須是接受整改的平台，而不應該擴大化和無限延長，這樣既不利於市場公平秩序的建立，也會錯失現代信息技術對金融業改革提升帶來的機會。"
對江新而言，最關心的仍是整治合規問題，"各種政策就像爬了一座山，還有一座山，堅持過去還有一條河。"江新的平台目前還在等待備案的消息，他現在唯一希望的就是早日合規。"這也算是我們苦練'內功'吧，我相信堅挺下去的網貸行業，尤其是有優質資產端，或者優勢業務模式的平台，將會有長遠發展的空間。"他說。
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