繼昨日網貸監管迎來一周年後，今日銀監會又一重磅網貸監管規定落地。8月25日，銀監會公布了《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》(以下簡稱《信息披露指引》)。與《信息披露指引》一同公布的還有附件《信息披露內容說明》。從維護消費者合法權益角度出發，明確了網貸行業信息披露的基本概念和原則。
銀監會內部人士表示，目前，網貸行業在初級階段，監管製度體係搭建基本完成。經過一年時間，銀監會按照既定設計出台了一個辦法+三條指引。網貸"1+3"監管格局初定
"備案管理"、"資金存管"、以及"信息披露"三部分對於網貸行業至關重要。銀監會內部人士對第一財經表示。
從去年2016年8月24日，銀監會等部門正式發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，到昨天整整一年。明確了網貸行業基本業務規則，確立了未來網貸發展方向，明確了信息中介、小額分散、線上經營的基本屬性。此外《網貸辦法》明確了13條負麵清單，明確了基本紅線。可謂是網貸行業的基本大法。
在此基礎上，此後，銀監會又2016年底和2017年初，銀監會發布了《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》以及《網絡借貸信息中介結構業務活動信息披露指引》。
銀監會內部人士指出，備案管理是監管前提，也是專項整治效果檢驗的核心基礎。已經於去年年底下發，而此後今年年初下發資金存款指引，對於網貸行業非常重要，網貸平台很大問題是資金跑路，動用投資者資金。《網絡借貸信息中介結構業務活動信息披露指引》，明確由商業銀行進行資金存管，從製度設計上保障平台規範、規避資金挪用風險。
上述內部人士表示，今日，銀監會發布網貸信息披露指引。定位為信息中介的網貸平台，其中很重要的職責是將投資信息、相關參與方信息全麵客觀向社會各方披露，創造規範、透明網貸環境，從而更好保護消費者權益，有效防範網貸行業風險。
銀監會業內人士指出。此次《信息披露指引》落地標誌著以"一個辦法三個指引"(俗稱"1+3")組成的網絡借貸法規體係基本完備。網貸平台必須在投資人出借資金前披露借款人信息。而目前一般是在投資成功後，投資人看到借款合同，裏麵有較詳細的借款人信息，不利於投資人風險識別，保護投資人利益。
借款人信息披露前置，投資前後信息披露有劃分
就當前網貸市場的信息披露而言，可謂魚龍混雜，信息披露製度不夠規範統一。
一些網貸平台打著保護借款人"個人隱私"的幌子，可疑隱瞞或者不披露必要的投資者信息，背後實則構造虛擬標的，搞資金池非法集資。例如此前打著網貸旗號的非法集資平台e租寶，投資者投資的很底層租賃資產標的都是虛假捏造的。
投資者在投資前，最關心的還是在投資前能看到哪些標的信息。具體而言，此次《信息披露指引》給出了明確答案：一是借款人基本信息包括借款人主體性質、借款人所屬行業、借款人收入及負債情況、截止借款前6個月內借款人征信報告中的逾期情況、借款人在其他網絡借貸平台借款情況。
二是項目基本信息還應當包含項目名稱和簡介、借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、年化利率、起息日、還款來源、還款保障措施。此外，三是項目風險評估及可能產生的風險結果;
根據《信息披露指引》，前三項目是投資者購買P2P產品前就可以看到的公開信息，購買後，借款人還將看到第四項已撮合未到期項目有關信息。其中包含借款資金運用情況、借款人經營狀況及財務狀況、借款人還款能力變化情況、借款人逾期情況、借款人涉訴情況、借款人受行政處罰情況等可能影響借款人還款的重大信息。
為何購買後才能看到更多信息?銀監會內部人士表示，第四項是借款已經完畢，相當於貸後行為，與前三項性質不同。相當於項目成立之後，借款人的變化情況，貸後信息才會披露給投資人。 如果沒有成立項目不會存在貸後信息的情況。
對於借款人信息披露前置，麻袋理財研究院總監路南對第一財經指出，網貸平台必須在投資人出借資金前披露借款人信息。目前一般是在投資成功後，投資人看到借款合同，裏麵有較詳細的借款人信息。新規有利於投資人風險識別，保護投資人利益。
不過，他認為，借款人基本信息沒有要求脫敏處理，不利於個人隱私保護。他表示，除征信報告外，借款人信息沒有要求脫敏處理(中國互金協會信披標準有要求)。借款人個人信息保護，與投資人利益保護，形成矛盾。
由於信息披露不徹底所導致的網貸違約責任如何劃分?例如關聯方借貸隱瞞信息披露規定而造成的違約，銀監會內部人士指出，《信息指引》將參照此前《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》相關條款處理。他指出，具體的處罰措施根據，輕則監管談話、要求整改，通告批評。如果涉及刑事則移交司法機關處理。對於投資者的損失，則要具體問題具體分析。
信披0逾期0壞賬將成曆史
近期中國互金協會大量平台披露的逾期率為零，這導致媒體質疑網貸平台數據造假。
值得注意的是，對於《信息披露指引》對網貸業務中應當披露的信息內容，指引規定第8條規定，網絡借貸信息中介機構應當在每月前5個工作日內，向公眾披露截至於上一月末經網絡借貸信息中介機構撮合交易的如下信息：其中便包含了逾期金額及筆數;逾期90天(不含)以上金額及筆數;以及累計代償金額及筆數。
路南指出，《信披指引》雖然不再要求互金平台披露金額逾期率、項目逾期率。實際上，本次信披指引第八條(七)-(九)條款，明確規定網貸平台需要披露逾期金額、代償金額及筆數。《信息披露內容說明》第2.4.11、2.4.15條還明確指出："逾期金額是指按合同約定，出借人到期未收到本金和利息的金額總和。
"代償金額是指因借款方違約等原因第三方(非借款人、非網貸機構)代為償還的總金額。"麻袋理財研究院總監路南認為，通過代償金額、逾期金額數據，結合借貸餘額，可以更好的讓投資人判斷平台的壞賬情況、風險情況。
捷越聯合創始人兼捷越普惠總裁馬天帥對第一財經表示，在中國互聯網金融協會的信息披露係統中，很多平台出於各種原因並未披露平台逾期情況，此次《信息披露指引》對逾期金額及筆數、逾期90天(不含)以上金額及筆數、累計代償金額及筆數也做出了明確披露要求，將為投資人提供更多參考依據。
6個月內完成整改，機構：時間夠用
在《信息披露指引》之前，雖然有互聯網金融協會向會員單位下發的《中國互聯網金融協會信息披露自律管理規範》及《互聯網金融信息披露個體網絡借貸》標準，不過並非硬性規定，各家機構在操作中也做法不一。
91金融創始人、董事長、CEO許澤瑋表示，與去年中國互聯網金融協會發布的《互聯網金融信息披露個體網絡借貸》標準相比，銀監會發布的信披指引更加嚴格。
他指出，將增加強製信息披露的項目，比如將中國互金協會製定的信披標準裏麵的一些鼓勵披露指標將變為強製披露指標。同時，還將細化信息披露指標體係的具體定義，升級信息披露的懲戒措施，或與備案等行政措施掛鉤等。
中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東指出，從網貸機構備案信息來看，《信披標準》規定平台應披露地方金融監管部門備案登記信息，但缺乏具體內容。此次《信息披露指引》對此進行了豐富和完善，可以說是一大亮點。
"契合今年早些時候，銀監會副主席曹宇在新聞發布會上提出的明確P2P信息中介本質屬性，確立備案管理的要求，明確備案作為監管的前提和基礎的論調。"楊東說。
《信息披露指引》指出，根據當前網貸行業的現實情況，明確了整改的過度期限。《信息披露指引》給予已開展業務的網貸機構六個月的整改期，以便網貸機構滿足《信息披露指引》要求，並做好與備案登記、資金存管等工作的銜接。宜信公司創始人、CEO唐寧對第一財經表示，隨著目前各級自律組織成立，例如中國互聯網金融協會推動相關組織機構進行信息披露，基於過去實踐經驗，網貸機構6個月完善信息披露，達到監管要求沒有問題。
不過也有網貸平台對第一財經指出，考慮到網貸行業正處於合規整改期，網貸平台對存量業務梳理需要一定時間。此外部分條款會增加平台成本，以及對一些機構業務造成較大影響。例如，《信披指引》定義收費標準："指網貸機構向借款人收取費用的名目及費用計算標準。如涉及多個收費項目，應當逐一列明。"
路南認為，規定對於年費率超過36%的現金貸平台影響較大。一方麵，投資人會認為借款人承受這麼高的借款利息，項目逾期風險較大。另一方麵，對於網貸平台來說，借款費率超過36%，超過國家法定利率，可能引起監管關注。
此外他指出，《信披指引》要求披露經營財務審計報告、合規重點環節的審計結果、合規性審查報告。在互金專項整治現場檢查環節，出具這些報告的會計師事務所及律師事務所均為地方金融辦指定機構，這些披露要求將增加平台信息披露的成本。部分要求將增加平台信息披露的成本。
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