日前，個人持有餘額寶最高額度下調至10萬元的消息引起社會關注。雖然作為小額分散理財工具，餘額寶受到人們歡迎，但對於天弘基金而言，要管理全球規模最大的貨幣基金，無疑麵臨著"小馬拉大車"的風險。而近期"寶寶類"產品收益的集體走低，可能令相關理財產品降溫。
餘額寶限額下調
近日，天弘基金發布公告稱，自8月14日起，個人持有餘額寶的最高額度調整為10萬元。天弘基金表示，此次調整是為了保持餘額寶穩健運行，維護投資者的根本利益。
調整後，如果用戶在餘額寶裏的錢低於10萬元，可以繼續轉入資金；如果達到或超過10萬元，則無法轉入更多資金。
剛工作兩年的餘小姐對記者表示，平時不太投資其他市場，一般5萬元以上的資金買銀行理財，5萬元以下才會放在餘額寶，限額下調對自己影響不大。
平時開網店的趙女士為了使用方便，將不少資金放在餘額寶裏："現在將額度上限降至10萬元，雖然不影響餘額寶賬戶中的現有資金，但以後要去尋找新的理財渠道了。"
公開數據顯示，餘額寶用戶的理財大多以小額理財為主，人均投資金額隻有幾千元，遠低於10萬元，因此此次調整對餘額寶絕大部分用戶沒有影響。至於未來是否會繼續下調個人最高持有額度，餘額寶方麵表示沒有繼續下調額度的計劃。
麵臨"小馬拉大車"的風險
今年以來，因為市場資金麵偏緊、貨幣基金收益率整體維持在較高水準，餘額寶收益率從5月開始連續三個月在4%以上，這讓其規模保持了較快增長。
至2017年6月底，餘額寶規模增長至1.43萬億元，成為全球規模最大的貨幣基金。
對外經貿大學金融學院兼職教授趙慶明表示，雖然從美國利率市場化中後期看，貨幣基金的發展是金融脫媒現象所不可避免的，但規模過大造成一定挑戰。作為餘額寶的基金管理公司——天弘基金的資本金較為有限，麵臨"小馬拉大車"的風險。
中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，雖然餘額寶的資金最終大部分仍會進入銀行體係，但其作為現金管理工具，過快增速及過大規模蘊藏著流動性風險，存在類似存款擠兌的可能。
董希淼期望，通過限額下調，餘額寶能夠真正回歸小額分散理財工具，而非大額投資工具，甚至成為監管套利的工具。
"寶寶類"理財收益集體走低
2013年掀起的一波"互聯網寶類"產品熱潮中，大多數基金公司的貨幣基金與第三方機構合作，包括天天基金、螞蟻金服、騰訊、百度等旗下的金融直銷平台。這類人氣旺、流量大的銷售平台給基金公司帶來了很多新增基民。
統計數據顯示，到6月底貨幣基金的規模達到5.11萬億元，相比去年底的4.32萬億元，增長18.09%。目前貨幣基金規模在100億元以上的已經有129隻，多隻貨幣基金長期規模在500億元之上。
然而，同業存單政策的加碼，對貨幣基金的影響慢慢顯現。與之前貨幣基金7日年化收益動輒5%、6%相比，8月份以來"寶寶類"理財產品黯淡許多。
據融360監測的數據顯示，8月4日－8月10日的一周，74隻互聯網"寶寶類"產品的平均七日年化收益率為4%，較前周下降了0.09個百分點，跌至近七周最低點。其中，七日年化收益率超過4%的"寶寶"有44隻，3%－4%之間的"寶寶"有30隻，收益最低的是交銀超級現金寶，平均七日年化收益率為3.42%。
據基金經理介紹，目前市場上貨幣基金不少投資同業存單，尤其對一些大規模的貨幣基金而言，大銀行的存款、存單或為其主要投資標的。未來，同業存單納入MPA考核的實施，可能對貨幣基金收益率造成影響。
在分析人士看來，未來"寶寶類"產品收益可能還會下降，貨幣基金規模增長的速度可能放緩，有望更健康平穩發展。
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