在螞蟻金服旗下芝麻信用評分上線兩年半之後，近日，騰訊對部分用戶開放信用分查詢渠道。在業內人士看來，社交數據、通訊數據是弱金融屬性，此類數據對於個人征信的評判價值存在爭議，騰訊在社交數據的積累優勢難以轉化為信用評判依據是阻礙其發展的重要因素，而從此前其他試點企業的經驗來看，監管層和市場對互聯網金融巨頭的信用分仍持謹慎態度。對於後發者騰訊征信來說，想要成功突圍困難重重。
難以轉化的社交數據
自2015年推出後，一直頗為安靜的騰訊征信近期悄然對部分用戶推出信用分。
據了解，騰訊信用分從社交指數、安全指數、財富指數、履約指數和消費指數5個維度對用戶的信用進行評估。與芝麻信用分類似，騰訊信用分達到一定標準可以享受申辦信用卡、出行等特權，但目前僅對QQ超級會員開放。據悉，此次開放信用分查詢為騰訊征信和QQ超級會員合作活動的小範圍灰度測試，目前已結束，並非騰訊信用分的正式發布。
近年來，騰訊一直大力推廣微信支付和QQ錢包，個人征信方麵卻顯得相當謹慎。在2015年獲得首批個人征信試點之後，相比於其他試點機構，騰訊征信動作稍顯遲緩。目前在微信App可搜索到"騰訊征信"和"騰訊信用"兩個公眾號，賬號主體都是騰訊征信有限公司，查看曆史消息後發現，其中一個自2016年9月之後沒有發布過新內容，另一個在2016年隻推送了兩篇消息，直到今年7月才又有更新動作。
在芝麻信用、考拉征信等試點企業紛紛展開動作，甚至連沒有獲得試點名額的京東金融、拍拍貸等機構都在涉足征信領域的情況下，騰訊征信為何起步緩慢？
對此，易觀金融行業分析師田傑表示，騰訊征信在推動方麵是比較穩健的，在數據覆蓋量沒達到一定程度之前沒有激進地推行信用產品，但是騰訊征信沒有推出產品也是有原因的，第一，征信是一個需要時間積澱數據的過程，不僅要求數據涵蓋麵積廣，更重要的是包含個人數據的深度，若隻有一個人的聊天數據是無法判斷信用狀況的。第二，不是所有的數據都是信用數據，不是所有的信用數據都是征信，嚴格意義來講，通訊數據算不上是征信數據，以通訊數據為核心的信用分也難以算做征信分。征信數據是需要用戶授權才能使用的，隻要能聯係到個人的信息所有權都是屬於個人信息，用戶可沒聽說過登錄通訊工具的時候有授權被采集數據。
事實上，在低調的背後，騰訊也有自己的焦慮，通訊數據使用存在爭議以及數據的弱金融屬性都是其征信業務麵臨的問題。田傑表示，微信在用戶方麵的優勢是明顯的，據易觀千帆數據顯示，微信的活躍用戶接近9億，約等於全網用戶，騰訊征信最大的挑戰在於個人信息的深度，如何獲取與個人信用相關的金融信息，行為信息才是最大的問題，隻依靠通訊信息，頂多能做個風控係統。
為何騰訊選擇在此時試水信用分？背後有何考量？對此，北京商報記者給騰訊方麵發去采訪問題，不過，騰訊方麵表示，騰訊征信暫時不接受采訪。
在分析人士看來，如何從單獨的支付向更深層麵的金融業務推進成為騰訊金融必須考慮的問題。
蘇寧金融研究院研究員何廣峰表示，此次低調測試騰訊信用分，應該是騰訊覺得當前各方麵條件都已較為成熟。一是征信業務大方向更為清晰，央行最近在多個場合對征信業務進行了不同層麵的定調，這對征信企業而言都具有方向性的指導。二是自身征信技術及信用分構建邏輯也更為完善，經過多年的準備，已經可以在有效保護個人隱私的基礎上進行適當的市場化推廣，騰訊方麵已經對技術及數據的商業應用比較有信心了，尤其是在如何量化社交數據方麵有所心得了。
數據使用合理性存爭議
有業內人士猜測，騰訊此次推出信用分可能也想在當下征信業千億級藍海中分一杯羹。
田傑補充，近期多家機構聯合創辦了信聯，作為市場中認為最有可能拿到牌照的合資機構，大家都想在信聯獲得更多的話語權，一個有價值的產品都沒有顯然有點不合適。
在互聯網金融領域，騰訊金融與螞蟻金服的對壘最為引人關注，但後者在征信方麵動作無疑快得多，芝麻信用在銀行信用卡、消費金融公司、租房、旅遊簽證、共享單車等領域的合作已是多麵開花。
不過，雖然芝麻信用在業務落地方麵明顯領先於騰訊征信，但是在發展道路上也是多次碰壁，例如，機場安檢快速通道的特權爭議、芝麻分700分以上辦理日本五年多次往返簽證無需提交銀行流水的烏龍事件等。
在分析人士看來，這其實也是征信行業共有的問題，包括征信應用的邊界問題，市場其他機構對征信機構的認可問題等。
何廣峰表示，上述問題是征信機構一直沒有解決的問題，一是數據使用的合法性與合理性，即數據如何更好地服務於人們生活。在征信牌照試點期間，監管層對部分征信公司的做法可能並不是非常認同，如在數據獲取和應用方式方麵過於激進。二是個人隱私的保護問題，數據的搜集和應用是否應該有一定的邊界。三是數據孤島，每家征信公司都有自身的數據來源與模型構建體係，出來的信用分也千差萬別，但都有不足，都可能是片麵的評價指標。四是征信機構的獨立性，很多征信機構自身也從事大量的金融業務，與銀行業等合作方存在很強的利益衝擊，因此被抵製或推廣不暢是很正常的事情。以上四點，一直都是困擾芝麻信用發展的難題。
何廣峰也表示，目前來看，騰訊征信依舊存在以上行業的共性問題，破局之路還任重道遠。
田傑認為，芝麻信用在信用服務領域做出了許多探索和貢獻，但是在信用信息的使用上犯了一些錯誤，一般認為，征信信息隻能用於市場交易中的借貸行為，用於其他生活類場景的時候一定要格外謹慎，不能把人分為三六九等，不能對他人造成損害，不能投放到一些不適合的領域。另外，芝麻信用的信用數據和風控能力也是有待持續性觀察的。近期芝麻信用與一些網貸機構展開合作，一方麵是提供風控服務，另一方麵是驗證自己的信用數據是否有效。相較於央行征信係統，芝麻信用的數據還相去甚遠，且芝麻信用的核心數據來源於網購等行為數據，缺乏借貸數據，有效性肯定差了很多，所以銀行業不可能廣泛采用。嚴格來講，芝麻信用與騰訊征信是相似的，在缺乏征信基礎數據的背景下用大量大數據彌補風控能力，這也不算征信。
牌照痛點
隨著騰訊征信的入局，個人征信試點領域的爭奪將更加激烈，不過監管的謹慎態度成為未來試點企業探索業務必須考慮的重點因素。
今年4月，央行征信管理局局長萬存知表示，綜合判斷，八家進行個人征信開業準備的機構沒有一家合格，在達不到審慎監管要求的情況下不能把牌照發出去。
萬存知指出，八家都追求依托互聯網形成自己的業務閉環，這樣就分割了市場信息鏈，而且每一家的信息覆蓋受限，產品有效性不足，不利於信息共享。此外，各自依托某一企業或企業集團，業務上和公司治理結構上不具有第三方征信的獨立性，存在比較嚴重的利益衝突。
萬存知也提到信用分的問題，他指出，八家機構對征信的基本理念和規則不了解，在沒有以信用登記為基礎的情況下，在數據極為有限的情況下，根據各自掌握的有限信息進行不同形式的信用評分，並對外披露使用，存在信息誤采誤用的現象。
田傑對於信用分的推廣也不看好。在他看來，市場對征信的誤解頗多，征信是記錄、共享，是債務人和債務信息的共享，比如央行征信係統，比如算話征信債務人信息共享平台，這些才是征信。市場總以為買菜是征信、聊天是征信、闖紅燈也是征信，這些都是錯誤的。在市場基礎信用體係建立之前，信用分都不具有普及推廣的意義。
"兩家巨頭應該規避的第一個問題就是股東背景，征信機構需要獨立第三方機構，有這麼強大的股東掌控且股東都有涉及借貸業務，本身就不能從事征信業，但是股權稀釋又會導致動力不足，不能完全投入信用建設，這本身就是一個矛盾的問題，需要讓市場自我稀釋，達到一個股權與動力的平衡點。第二個問題就是隱私保護，個人征信與企業征信不同，信息更加敏感，央行征信數據尚有違規查詢的問題，市場化的征信機構隱私保護能力更讓人存疑。第三個問題就是推動征信業發展，央行也多次發聲，個人征信隻能采集債務信息，很多征信機構都不為所動，不斷打政策的擦邊球。"田傑進一步指出。"所以，監管層對征信牌照的發放肯定是慎之又慎。"
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